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El cheque de reembolso del escrow que llega después del closing
Llega un cheque semanas después de cerrar, y nadie le avisó que venía. Aquí le explicamos qué es, por qué lo recibió y qué hacer con él.
Usted cerró, se mudó, y unas semanas después llega un sobre con un cheque adentro. No es una cantidad enorme, pero es dinero real, y nadie le dijo que lo esperara. La primera reacción natural es preguntarse si es un error.
Normalmente no es un error. Es un reembolso de dinero que usted ya pagó. La cantidad de compradores que dejan estos cheques a un lado sin saber si cambiarlos es mayor de lo que uno pensaría, así que aquí le explicamos exactamente qué es.
Por qué lo recibe
Cerrar una casa implica cálculos aproximados. La compañía de escrow y su prestamista tienen que cobrar lo suficiente por adelantado para cubrir impuestos, seguro, intereses y cargos, y redondean esas cifras hacia arriba para que nada quede corto a última hora. Cuando las cifras finales resultan más bajas que el estimado, el excedente se le devuelve.
Eso es todo. Un reembolso del escrow es su propio dinero que regresa porque se cobró un poco más de lo que la transacción realmente necesitaba. No es un bono y no son intereses. Es una corrección.
Hay dos tipos, y la gente los confunde
Vale la pena ir despacio en esta parte, porque un reembolso puede venir de dos lugares distintos y no son la misma cuenta.
1. El sobrante del escrow de la compra
En California, una compañía de escrow independiente retiene y desembolsa los fondos de su compra. Usted envió el dinero para cerrar. Una vez que la transacción se registra y el oficial de escrow ajusta cada cifra final, cualquier cantidad que sobre de lo que usted aportó se le devuelve, normalmente por cheque enviado a su domicilio dentro de un par de semanas después del registro. Este está ligado directamente a su closing.
2. El excedente del escrow hipotecario, o cuenta de impuestos
Por separado, la mayoría de las hipotecas incluyen una cuenta de escrow, también llamada cuenta de impuestos (impound account). Su prestamista cobra una parte de sus impuestos de propiedad y su seguro de hogar en cada pago mensual y paga esas cuentas por usted cuando vencen. Su servicer revisa esta cuenta, y si tiene más de lo que las reglas permiten, le reembolsa el excedente. Bajo las reglas federales, un excedente de 50 dólares o más se debe reembolsar, generalmente dentro de los 30 días de esa revisión. Si liquida o refinancia el préstamo, el saldo que queda regresa a usted, normalmente dentro de unos 20 días hábiles.
El sobrante del escrow de la compra es una limpieza de una sola vez de su closing. Un reembolso del escrow hipotecario puede significar que su pago mensual está por recalcularse, hacia arriba o hacia abajo, porque cambiaron sus impuestos o su seguro. Las mismas palabras, distinta cuenta, distinto significado para su presupuesto.
Qué hacer cuando llega el cheque
Primero, confirme que la cantidad se ve razonable comparándola con sus papeles del closing. Su settlement statement, el que firmó en el cierre, es el documento con el que debe compararlo. Si el número está cerca de un sobrepago, casi con seguridad es legítimo.
Segundo, deposítelo o cámbielo pronto. Los cheques de reembolso pueden vencerse, a veces en tan solo 90 días, y un cheque vencido significa una llamada y una espera para que lo vuelvan a emitir. No lo deje guardado en un cajón.
Tercero, guarde un registro con sus documentos de cierre para que quede contabilizado más adelante. Si el cheque es un reembolso del escrow hipotecario, lea el estado de cuenta que viene con él, porque normalmente explica si su pago mensual va a cambiar.
Antes de gastarlo, considere apartar este reembolso para su impuesto de propiedad suplementario. Esa cuenta llega entre tres y nueve meses después del closing, su prestamista por lo general no la paga, y toma por sorpresa a los nuevos dueños. Guardar su reembolso del escrow para cubrirla convierte una sorpresa que no planeó en una que ya tenía financiada.
Los cheques de reembolso son un blanco para las estafas. Un reembolso real de escrow o del servicer viene de su verdadera compañía de escrow o de su servicer hipotecario, nombres que reconoce de su closing. Si llega un cheque de una compañía que no reconoce, o alguien lo llama pidiéndole que envíe parte de vuelta, deténgase y llame a su oficial de escrow o a su servicer directamente usando un número que usted ya tenga.
¿No está seguro para qué es su cheque?
Si llega un cheque y no puede distinguir de qué cuenta vino o si la cantidad es correcta, mándenos un mensaje. Podemos revisarlo contra sus cifras del closing y decirle qué es lo que tiene en la mano. Para nosotros es una respuesta de dos minutos y para usted una cosa menos que dudar.
Preferimos que pregunte a que se quede con la duda.
Esta página es solo para información general. No es asesoría fiscal, legal ni financiera. Los plazos y las cantidades varían según la compañía de escrow, el prestamista y la transacción. Para preguntas sobre un cheque específico, comuníquese directamente con su oficial de escrow o su servicer hipotecario.
Preguntas Frecuentes
Reembolsos del escrow, explicados
¿Por qué recibí un cheque después del closing de mi casa?
Porque es probable que haya pagado un poco más de lo que pedían las cifras finales, y ese excedente se le está devolviendo. Pasa en dos lugares: la compañía de escrow le devuelve cualquier sobrante de los fondos que trajo para cerrar, y su servicer hipotecario le reembolsa cualquier excedente de su cuenta mensual de escrow. Es su propio dinero que regresa, no un bono.
¿Cuánto tiempo después del closing recibo mi reembolso del escrow?
Un sobrante del escrow de la compra normalmente se envía por correo un par de semanas después de que la transacción se registra. Un excedente de su cuenta de escrow hipotecario por lo general se envía dentro de unos 30 días de la revisión de su servicer, y dentro de aproximadamente 20 días hábiles después de que se liquida un préstamo.
¿Cuáles son los dos tipos de reembolso del escrow?
Uno viene del escrow de bienes raíces que cerró su compra, cuando los fondos que envió superaron el ajuste final. El otro viene de su cuenta de escrow hipotecario o de impuestos, la cuenta mensual que su prestamista usa para pagar los impuestos de propiedad y el seguro. Cuando esa cuenta tiene un excedente, las reglas federales exigen que el servicer lo reembolse.
¿Un cheque de reembolso del escrow es dinero gratis?
No. Es dinero que usted ya pagó y que resultó ser más de lo necesario. Deposítelo, pero concílielo con su settlement statement, y recuerde que un reembolso del escrow hipotecario puede significar que su pago mensual se está recalculando.
¿Qué debo hacer con un cheque de reembolso del escrow?
Confirme que la cantidad se ve correcta comparándola con sus papeles del closing, luego deposítelo o cámbielo pronto, ya que los cheques pueden vencerse. Guarde un registro con sus documentos de cierre. Si algo sobre la cantidad o el remitente se ve raro, llame a su oficial de escrow o a su servicer antes de dar por hecho que está correcto.
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